Який платіж вигідний для позичальника – ануїтетний, або диференційований?

При оформленні кредиту позичальник визначається з необхідною йому сумою, терміном і валютою кредиту. Але не менш важливим є і спосіб погашення боргу по кредиту.

Тут варто відразу обмовитися, що позичальник не може самостійно визначитися з тим, як він буде сплачувати кредит, оскільки тільки банк приймає рішення про спосіб погашення боргу по кредиту.

У той же час, не зайвим буде уточнити в банку заздалегідь, за якою схемою планується погашення обраного вами кредиту – ануїтетними, або диференційованими платежами.

Який платіж вигідний для позичальника - ануїтетний, або диференційований?

Ануїтетні платежі

В Україні найбільш поширеними є саме ануїтетні платежі, що обумовлено зручністю для позичальника, оскільки такі платежі становлять однакову щомісячну суму протягом усього терміну кредитування.

І в перші місяці сума ануїтетних платежів менше, ніж сума диференційованих.

Але в результаті позичальник, який вибрав (підписав відповідний кредитний договір) ануїтетний спосіб погашення кредиту, заплатить банку більше, ніж в разі, якби він розраховувався за диференційованою схемою.

У такій ситуації не варто дивуватися, коли після трьох років виплат по іпотечному кредиту, з’ясовується, що загальний борг в 2 000 000 гривень зменшився тільки на 200 000 гривень.

І тут, звичайно, вигідним є дострокове погашення кредиту до половини його терміну, оскільки в перші місяці гасяться відсотки по кредиту, а не основна сума боргу.

Диференційовані платежі

Основна відмінність диференційованих платежів від ануїтетних полягає в зменшенні суми до кінця терміну кредиту.

Щомісячні суми при такій схемі будуть, відповідно, різними.

Диференційовані платежі, як і аннуїтетні, складаються з частини, що йде на погашення основної суми боргу і частини, яка йде на процентні виплати.

Частина суми, що йде на погашення боргу, при диференційованому розрахунку не змінюється, а здійснюється зниження процентних виплат по мірі того, як зменшується сума боргу, оскільки відсотки нараховуються на її залишок.

В результаті такої схеми разом з відсотками відбувається зниження і розміру щомісячного платежу.

Для платника диференційовані платежі можуть бути обтяжливими в перші місяці погашення кредиту, особливо в разі іпотечного кредитування.

Але в другій половині терміну кредитування позичальник відчує помітне зниження виплат.

Порівнюючи диференційовані і аннуїтетниє платежі, можна помітити, що при ануїтетній схемі розрахунку платник має менше навантаження на свій бюджет, що обумовлено рівними виплатами по кредиту.

Більш того, доходи платника згодом зростають, тому для нього більш вигідним є незначне навантаження на початку кредиту для можливості в подальшому достроково його погасити.

При диференційованою схемою розрахунку відбувається навпаки, тому вона не дуже поширена в банківській практиці.

Підводячи підсумок, можна стверджувати про те, що вигідним диференційований платіж може бути з точки зору переплати по кредиту, але для позичальника, який планує погашення заборгованості і розраховує на зростання своїх основних доходів в майбутньому, такий платіж не підходить.

Більш того, банки не пропонують своїм клієнтам диференційовану схему розрахунків не тільки по причині того, що ануїтетні платежі їм набагато вигідніше використовувати, але також і тому, що більшість позичальників не готові брати основне навантаження по кредиту на початку терміну погашення по ньому.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *